L’assurance multirisque habitation proposée via Citya Immobilier couvre le contenu du logement, la responsabilité civile envers le propriétaire et les voisins, ainsi que la responsabilité civile vie privée des occupants. Derrière cet intitulé standard se cachent des périmètres de garantie, des franchises et des mécanismes d’indemnisation qui varient selon les formules. Mesurer précisément ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas et ce qui relève d’options payantes permet d’éviter les mauvaises surprises au moment d’un sinistre.
Franchise catastrophes naturelles et surprime 2025 : les chiffres qui changent la facture
Depuis le 1er janvier 2025, la surprime liée à la garantie catastrophes naturelles est passée de 12 % à 20 % de la prime dommages aux biens. Cette hausse, issue de l’arrêté du 22 décembre 2023, s’applique à tous les contrats conclus ou renouvelés, y compris ceux souscrits via Citya. Elle ne résulte pas d’une décision commerciale de l’assureur, mais d’un mécanisme réglementaire national.
La franchise Cat-Nat, elle, reste fixée réglementairement. Elle ne se négocie pas au moment de la souscription.
| Type de sinistre Cat-Nat | Franchise réglementaire |
|---|---|
| Inondation, séisme, coulée de boue | 380 € |
| Sécheresse et réhydratation des sols | 1 520 € |
Ces montants s’appliquent quel que soit l’assureur. En revanche, la franchise contractuelle ordinaire (dégât des eaux, incendie, vol) dépend de la formule choisie chez Citya et peut varier sensiblement d’un contrat à l’autre.
Un point souvent mal compris : l’indemnisation Cat-Nat nécessite une reconnaissance officielle de l’état de catastrophe naturelle par arrêté interministériel. Sans cette publication au Journal officiel, la garantie ne se déclenche pas, même si les dégâts sont réels et documentés.
Garanties incluses dans le contrat Citya : périmètre réel du socle
Les conditions générales du contrat multirisque habitation Citya (référence 310_202601) détaillent un socle de garanties qui protège à la fois les biens et les personnes. Trois blocs méritent une lecture attentive.
Protection du contenu et des biens mobiliers
Le contrat couvre le mobilier, les effets personnels et les équipements du logement contre les risques classiques : incendie, explosion, dégât des eaux, vol avec effraction. La notion de « contenu » inclut généralement les appareils électroménagers et le matériel informatique, mais les objets de valeur (bijoux, œuvres d’art) sont souvent plafonnés.
Vérifier le plafond d’indemnisation mobilier est une étape à ne pas sauter. Un sous-plafond trop bas sur les objets de valeur peut réduire l’indemnisation à une fraction de la perte réelle.
Responsabilité civile locative et vie privée
Deux garanties de responsabilité civile coexistent dans le contrat. La première, la RC locative, couvre les dommages causés à l’immeuble et engageant la responsabilité du locataire envers le propriétaire. La seconde, la RC vie privée, protège tous les occupants habituels du logement, en France et à l’étranger, pour les dommages causés à des tiers dans le cadre de la vie quotidienne.
La RC vie privée dépasse donc largement le périmètre du logement. Un dégât causé lors d’une activité sportive ou par un enfant à l’école peut relever de cette garantie.
Assistance incluse 24 h/24
Le contrat Citya intègre des prestations d’assistance réalisées par IMA Assurances, accessibles 7 jours sur 7. Ces prestations couvrent notamment le relogement d’urgence, l’envoi d’un serrurier ou d’un plombier en cas de sinistre, et parfois la garde d’enfants ou d’animaux domestiques lors d’une hospitalisation.
- Relogement temporaire en cas d’inhabitation du logement après sinistre, avec prise en charge des frais d’hôtel pendant une durée limitée définie au contrat
- Envoi d’un artisan en urgence (plombier, serrurier, vitrier) pour les interventions de première nécessité, généralement dans un délai de quelques heures
- Assistance juridique par téléphone pour les litiges liés au logement, avec orientation vers un avocat si nécessaire
Tempête, grêle et vent : la confusion fréquente avec les catastrophes naturelles
Les dégâts causés par la grêle ou le vent ne relèvent pas du régime Cat-Nat. Ils sont couverts par la garantie tempête, neige et grêle, qui fonctionne avec la franchise contractuelle ordinaire du contrat, pas avec la franchise réglementaire.
La distinction a des conséquences directes sur l’indemnisation. Pour un événement classé Cat-Nat, la franchise est fixe et non négociable. Pour un épisode de grêle sans arrêté Cat-Nat, c’est la franchise prévue au contrat qui s’applique, et celle-ci peut être plus élevée ou plus basse selon la formule souscrite.
En pratique, un locataire dont le logement subit des infiltrations après une tempête doit vérifier si l’événement a fait l’objet d’un arrêté Cat-Nat ou non. Le canal de déclaration et le montant de la franchise diffèrent selon le cas.
Exclusions et plafonds du contrat multirisque habitation Citya
Aucun contrat MRH ne couvre tout. Les exclusions les plus fréquentes dans ce type de contrat méritent d’être identifiées avant la signature.
Ce qui échappe généralement au contrat
- Les dommages résultant d’un défaut d’entretien manifeste du logement par le locataire (joints non remplacés, aération obstruée favorisant l’humidité)
- Les biens professionnels stockés dans le logement, sauf option spécifique ajoutée au contrat
- Les véhicules à moteur stationnés dans un garage ou une dépendance, qui relèvent de l’assurance auto
- Les dommages esthétiques sans atteinte fonctionnelle (rayure sur un parquet, tache sur un mur) selon l’interprétation de l’expert
Le contrat Citya prévoit aussi des plafonds d’indemnisation par catégorie de biens. Dépasser ces plafonds sans avoir souscrit une extension de garantie signifie absorber la différence de sa poche.
La vétusté, variable d’ajustement de l’indemnisation
L’indemnisation tient compte de la vétusté des biens endommagés. Un téléviseur acheté cinq ans plus tôt ne sera pas remboursé à sa valeur d’achat. Le coefficient de vétusté appliqué dépend de la grille prévue au contrat. Certaines formules proposent une option « valeur à neuf » qui limite cette décote pendant les premières années, mais elle augmente la prime.
Critères de choix et pièges à éviter avant de souscrire
Comparer les formules d’assurance multirisque habitation Citya entre elles, ou avec des offres concurrentes, suppose de regarder au-delà du montant de la prime mensuelle.
Le montant de la franchise pèse plus que la prime
Une prime basse associée à une franchise élevée peut coûter plus cher au moment du sinistre. Pour un dégât des eaux courant, une franchise de quelques centaines d’euros absorbe parfois la totalité de l’indemnisation si le montant des dommages est modeste.
Comparer deux offres revient à poser cette question : quel est le reste à charge réel pour un sinistre type (dégât des eaux, vol, bris de glace) ? La réponse dépend du couple prime/franchise, pas de la prime seule.
La localisation du logement influence la tarification
L’adresse du logement détermine en partie le niveau de risque retenu par l’assureur. Un appartement situé en zone inondable ou dans une commune ayant fait l’objet de plusieurs arrêtés Cat-Nat récents verra sa prime augmenter. Cette logique de zonage s’applique chez Citya comme chez tout assureur.
Délais de résiliation à connaître
Depuis la loi sur la résiliation infra-annuelle, un contrat d’assurance habitation peut être résilié à tout moment après la première année. Pour un contrat souscrit via Citya, le nouvel assureur peut se charger des démarches de résiliation. Le délai effectif de prise en compte est généralement d’un mois après notification.
Attention au cas particulier du déménagement : la résiliation pour changement de domicile doit être notifiée dans un délai précis après l’emménagement. Passer ce délai, le contrat reste actif et les primes continuent d’être prélevées.
Le formulaire ci-dessous vous permet de recevoir un devis personnalisé et d’être rappelé par un professionnel qui pourra détailler les garanties, franchises et options adaptées à votre situation.
